Pyetje të shpeshta

Në përgjithësi është një kohë e mirë për të rifinancuar kur normat e hipotekës janë 2% më të ulëta se norma aktuale e kredisë suaj. Mund të jetë një mundësi e zbatueshme edhe nëse diferenca e normës së interesit është vetëm 1% ose më pak. Çdo ulje mund të shkurtojë pagesat tuaja mujore të hipotekës. Shembull: Pagesa juaj, duke përjashtuar taksat dhe sigurimin, do të ishte rreth 770 dollarë për një kredi prej 100,000 dollarësh me 8.5%; nëse norma do të ulej në 7.5%, pagesa juaj do të ishte 700 dollarë, tani po kurseni 70 dollarë në muaj. Kursimet tuaja varen nga të ardhurat, buxheti, shuma e kredisë dhe ndryshimet e normës së interesit. Huadhënësi juaj i besuar mund t'ju ndihmojë të llogaritni opsionet tuaja.

Një pikë është një përqindje e shumës së kredisë, ose 1 pikë = 1% e kredisë, kështu që një pikë për një kredi prej 100,000 dollarësh është 1,000 dollarë. Pikët janë kosto që duhet t'i paguhen një huadhënësi për të marrë financim hipotekar sipas kushteve të specifikuara. Pikët e zbritjes janë tarifa të përdorura për të ulur normën e interesit në një kredi hipotekare duke paguar një pjesë të këtij interesi paraprakisht. Huadhënësit mund t'i referohen kostove në terma të pikëve bazë në të qindtat e një përqindjeje, 100 pikë bazë = 1 pikë ose 1% të shumës së kredisë.

Po, nëse planifikoni të qëndroni në pronë për të paktën disa vite. Pagesa e pikëve të zbritjes për të ulur normën e interesit të kredisë është një mënyrë e mirë për të ulur pagesën mujore të kërkuar të kredisë dhe ndoshta për të rritur shumën e kredisë që mund të përballoni të merrni hua. Megjithatë, nëse planifikoni të qëndroni në pronë vetëm për një ose dy vjet, kursimet tuaja mujore mund të mos jenë të mjaftueshme për të rikuperuar koston e pikëve të zbritjes që keni paguar paraprakisht.

Norma vjetore e përqindjes (APR) është një normë interesi që pasqyron koston e një kredie hipotekare si një normë vjetore. Kjo normë ka të ngjarë të jetë më e lartë se norma e deklaruar e shënimit ose norma e reklamuar në kredinë hipotekare, sepse merr parasysh pikët dhe kostot e tjera të kredisë. APR u lejon blerësve të shtëpive të krahasojnë lloje të ndryshme të kredive hipotekare bazuar në koston vjetore për secilën kredi. APR është hartuar për të matur "koston e vërtetë të një kredie". Ajo krijon një fushë loje të barabartë për huadhënësit. Ajo i pengon huadhënësit të reklamojnë një normë të ulët dhe të fshehin tarifat.
APR nuk ndikon në pagesat tuaja mujore. Pagesat tuaja mujore janë në mënyrë strikte një funksion i normës së interesit dhe kohëzgjatjes së kredisë.
Meqenëse llogaritjet e APR-së ndikohen nga tarifat e ndryshme të ngarkuara nga huadhënësit, një kredi me një APR më të ulët nuk është domosdoshmërisht një normë më e mirë. Mënyra më e mirë për të krahasuar kreditë është t'u kërkoni huadhënësve t'ju japin një vlerësim me mirëbesim të kostove të tyre për të njëjtin lloj programi (p.sh. 30-vjeçar fiks) me të njëjtën normë interesi. Pastaj mund të fshini tarifat që janë të pavarura nga kredia, siç janë sigurimi i pronarit të shtëpisë, tarifat e titullit, tarifat e depozitimit, tarifat e avokatit, etj. Tani mblidhni të gjitha tarifat e kredisë. Huadhënësi që ka tarifa më të ulëta të kredisë ka një kredi më të lirë se huadhënësi me tarifa më të larta të kredisë.
Tarifat e mëposhtme përfshihen përgjithësisht në APR:
Pikë - si pikë zbritjeje ashtu edhe pikë origjinimi
Interes i parapaguar. Interesi i paguar nga data e mbylljes së kredisë deri në fund të muajit.
Tarifa e përpunimit të kredisë
Tarifa e sigurimit
Tarifa e përgatitjes së dokumenteve
Sigurim privat hipotekor
Tarifa e depozitimit
Tarifat e mëposhtme zakonisht nuk përfshihen në APR:
Tarifa e titullit ose e përmbledhjes
Tarifa e avokatit të huamarrësit
Tarifat e inspektimit të shtëpisë
Tarifa e regjistrimit
Taksat e transferimit
Raporti i kreditit
Tarifa e vlerësimit

Normat e interesit të hipotekës mund të ndryshojnë nga dita që aplikoni për një kredi deri në ditën që mbyllni transaksionin. Nëse normat e interesit rriten ndjeshëm gjatë procesit të aplikimit, kjo mund të rrisë në mënyrë të papritur pagesën e hipotekës së huamarrësit. Prandaj, një huadhënës mund t'i lejojë huamarrësit të "fiksojë" normën e interesit të kredisë duke e garantuar atë normë për një periudhë të caktuar kohore, shpesh 30-60 ditë, ndonjëherë kundrejt një tarife.

Më poshtë është një listë e dokumenteve që kërkohen kur aplikoni për një kredi hipotekare. Megjithatë, çdo situatë është unike dhe mund t'ju kërkohet të paraqisni dokumentacion shtesë. Pra, nëse ju kërkohet më shumë informacion, bashkëpunoni dhe jepni informacionin e kërkuar sa më shpejt të jetë e mundur. Kjo do të ndihmojë në përshpejtimin e procesit të aplikimit.
Prona juaj
Kopje e kontratës së shitjes së nënshkruar duke përfshirë të gjithë aksesorët
Verifikimi i depozitës që keni vendosur në shtëpi
Emrat, adresat dhe numrat e telefonit të të gjithë agjentëve të pasurive të paluajtshme, ndërtuesve, agjentëve të sigurimeve dhe avokatëve të përfshirë
Kopje e Fletës së Listimit dhe përshkrimi ligjor nëse është i disponueshëm (nëse prona është një bashkëpronësi, ju lutemi të paraqisni deklaratën e bashkëpronësisë, rregulloren dhe buxhetin më të fundit)
Të ardhurat tuaja
Kopje të fletëpagesave tuaja për periudhën më të fundit 30-ditore dhe për vitin deri në datën e fundit
Kopje të formularëve tuaj W-2 për dy vitet e fundit
Emrat dhe adresat e të gjithë punëdhënësve për dy vitet e fundit
Letër që shpjegon çdo boshllëk në punësim në 2 vitet e fundit
Vizë pune ose kartë jeshile (kopje përpara dhe prapa)
Nëse jeni i vetëpunësuar ose merrni komisione ose bonuse, interesa/dividendë, të ardhura nga qiraja:
Jepni deklaratat e plota tatimore për dy vitet e fundit PLUS deklaratën e fitimit dhe humbjes nga viti në vit deri më sot (ju lutemi të jepni deklaratën e plotë tatimore duke përfshirë tabelat dhe deklaratat e bashkangjitura. Nëse keni paraqitur një zgjatje, ju lutemi të jepni një kopje të zgjatjes.)
K-1 për të gjitha partneritetet dhe Korporatat S për dy vitet e fundit (ju lutemi kontrolloni dy herë deklaratën tuaj. Shumica e K-1 nuk janë të bashkangjitura në 1040.)
Deklaratat e Tatimit mbi të Ardhurat e Partneritetit Federal (1065) dhe/ose të Korporatave (1120) të plotësuara dhe të nënshkruara, duke përfshirë të gjitha shtojcat, deklaratat dhe shtojcat për dy vitet e fundit. (E detyrueshme vetëm nëse pozicioni juaj i pronësisë është 25% ose më i madh.)
Nëse do të përdorni Alimony ose Ndihmë për Fëmijë për t'u kualifikuar:
Jepni vendim divorci/urdhër gjykate që tregon shumën, si dhe provën e marrjes së fondeve për vitin e kaluar.
Nëse merrni të ardhura nga Sigurimet Shoqërore, përfitime nga paaftësia ose përfitime nga VA:
Jepni një letër çmimi nga agjencia ose organizata
Burimi i fondeve dhe pagesa fillestare
Shitja e shtëpisë suaj ekzistuese - jepni një kopje të kontratës së nënshkruar të shitjes për banesën tuaj aktuale dhe deklaratën ose marrëveshjen e listimit nëse nuk është shitur (në mbyllje, duhet të jepni edhe një zgjidhje/Deklaratë Mbylljeje)
Fondet e kursimeve, të llogarive rrjedhëse ose të tregut monetar - jepni kopje të deklaratave bankare për 3 muajt e fundit
Aksione dhe obligacione - jepni kopje të deklaratës suaj nga ndërmjetësi juaj ose kopje të certifikatave
Dhurata - Nëse një pjesë e parave tuaja të gatshme për t'u mbyllur, paraqisni një deklaratë me betim për dhuratën dhe një provë të marrjes së fondeve.
Bazuar në informacionin që shfaqet në aplikimin tuaj dhe/ose në raportin tuaj të kreditit, mund t'ju kërkohet të paraqisni dokumentacion shtesë.
Borxhi ose Detyrimet
Përgatitni një listë me të gjithë emrat, adresat, numrat e llogarive, bilancet dhe pagesat mujore për të gjitha borxhet aktuale me kopje të deklaratave të tre mujore të fundit.
Përfshi të gjitha emrat, adresat, numrat e llogarive, bilancet dhe pagesat mujore për mbajtësit e hipotekave dhe/ose qiradhënësit për dy vitet e fundit
Nëse paguani aliment ose mbështetje për fëmijë, përfshini zgjidhjen martesore/urdhrin e gjykatës që përcakton kushtet e detyrimit.
Çek për të mbuluar Tarifën(at) e Aplikimit

Vlerësimi i kreditit është një sistem që kreditorët përdorin për të ndihmuar në përcaktimin nëse duhet t'ju japin kredi. Informacioni rreth jush dhe përvojave tuaja të kreditit, siç është historiku juaj i pagesës së faturave, numri dhe lloji i llogarive që keni, pagesat e vonuara, veprimet e mbledhjes, borxhi i papaguar dhe mosha e llogarive tuaja, mblidhet nga aplikimi juaj për kredi dhe raporti juaj i kreditit. Duke përdorur një program statistikor, kreditorët e krahasojnë këtë informacion me performancën e kreditit të konsumatorëve me profile të ngjashme. Një sistem vlerësimi i kreditit jep pikë për secilin faktor që ndihmon në parashikimin se kush ka më shumë gjasa të paguajë një borxh. Një numër total pikësh - një rezultat krediti - ndihmon në parashikimin se sa të besueshëm jeni për kredi, domethënë, sa të ngjarë është që ju të shlyeni një kredi dhe të bëni pagesat në kohën e duhur.

Rezultatet e kreditit më të përdorura janë rezultatet FICO, të cilat u zhvilluan nga Fair Isaac Company, Inc. Rezultati juaj do të jetë midis 350 (rrezik i lartë) dhe 850 (rrezik i ulët).

Meqenëse raporti juaj i kreditit është një pjesë e rëndësishme e shumë sistemeve të vlerësimit të kreditit, është shumë e rëndësishme të siguroheni që është i saktë përpara se të paraqisni një aplikim për kredi. Për të marrë kopje të raportit tuaj, kontaktoni tre agjencitë kryesore të raportimit të kreditit:

Equifax: (800) 685-1111
Experian (më parë TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Trans Union: (800) 916-8800
Këto agjenci mund t'ju faturojnë deri në 9.00 dollarë për raportin tuaj të kreditit.

Ju keni të drejtë të merrni një raport krediti falas çdo 12 muaj nga secila prej kompanive kombëtare të raportimit të kreditit të konsumatorit - Equifax, Experian dhe TransUnion. Ky raport krediti falas mund të mos përmbajë rezultatin tuaj të kreditit dhe mund të kërkohet përmes faqes së mëposhtme të internetit: https://www.annualcreditreport.com

Modelet e vlerësimit të kreditit janë komplekse dhe shpesh ndryshojnë midis kreditorëve dhe për lloje të ndryshme krediti. Nëse një faktor ndryshon, rezultati juaj mund të ndryshojë - por përmirësimi në përgjithësi varet nga mënyra se si ky faktor lidhet me faktorët e tjerë të marrë në konsideratë nga modeli. Vetëm kreditori mund të shpjegojë se çfarë mund të përmirësojë rezultatin tuaj sipas modelit të veçantë të përdorur për të vlerësuar aplikimin tuaj për kredi.
Megjithatë, modelet e pikëzimit në përgjithësi vlerësojnë llojet e mëposhtme të informacionit në raportin tuaj të kreditit:

Historiku i pagesave zakonisht është një faktor i rëndësishëm. Ka të ngjarë që rezultati juaj të ndikohet negativisht nëse keni paguar faturat me vonesë, keni pasur një llogari të referuar për mbledhjen e të dhënave ose keni deklaruar falimentim, nëse ky historik pasqyrohet në raportin tuaj të kreditit.

Shumë modele vlerësimi vlerësojnë shumën e borxhit që keni krahasuar me limitet tuaja të kreditit. Nëse shuma që ju detyroheni është afër limitit tuaj të kreditit, kjo ka të ngjarë të ketë një efekt negativ në rezultatin tuaj.

Në përgjithësi, modelet marrin në konsideratë gjatësinë e historikut tuaj të kreditit. Një histori krediti e pamjaftueshme mund të ketë ndikim në rezultatin tuaj, por kjo mund të kompensohet nga faktorë të tjerë, siç janë pagesat në kohë dhe balancat e ulëta.

Shumë modele vlerësimi marrin në konsideratë nëse keni aplikuar për kredi kohët e fundit duke parë "kërkesat" në raportin tuaj të kreditit kur aplikoni për kredi. Nëse keni aplikuar për shumë llogari të reja kohët e fundit, kjo mund të ndikojë negativisht në rezultatin tuaj. Megjithatë, jo të gjitha kërkesat llogariten. Kërkesat nga kreditorët që po monitorojnë llogarinë tuaj ose po shqyrtojnë raportet e kreditit për të bërë oferta krediti "të parapërcaktuara" nuk llogariten.

Edhe pse në përgjithësi është mirë të kesh llogari krediti të hapura, shumë llogari kartash krediti mund të kenë një efekt negativ në rezultatin tënd. Përveç kësaj, shumë modele marrin në konsideratë llojin e llogarive të kreditit që ke. Për shembull, sipas disa modeleve të vlerësimit, kreditë nga kompanitë financiare mund të ndikojnë negativisht në rezultatin tënd të kreditit.
Modelet e pikëzimit mund të bazohen në më shumë sesa vetëm informacion në raportin tuaj të kreditit. Për shembull, modeli mund të marrë në konsideratë edhe informacionin nga aplikimi juaj për kredi: punën ose profesionin tuaj, kohëzgjatjen e punësimit ose nëse zotëroni një shtëpi.
Për të përmirësuar rezultatin tuaj të kreditit sipas shumicës së modeleve, përqendrohuni në pagesën e faturave në kohë, në shlyerjen e bilanceve të papaguara dhe në mosmarrjen e borxheve të reja. Ka të ngjarë të duhet pak kohë për të përmirësuar ndjeshëm rezultatin tuaj.

Një Vlerësim është një vlerësim i vlerës së drejtë të tregut të një prone. Është një dokument që kërkohet përgjithësisht (në varësi të programit të kredisë) nga një huadhënës para miratimit të kredisë për të siguruar që shuma e kredisë hipotekare nuk është më e madhe se vlera e pronës. Vlerësimi kryhet nga një "Vlerësues", zakonisht një profesionist i licencuar nga shteti, i cili është i trajnuar për të dhënë mendime eksperti në lidhje me vlerat e pronës, vendndodhjen e saj, lehtësitë dhe kushtet fizike.

Në një hipotekë konvencionale, kur pagesa juaj fillestare është më pak se 20% e çmimit të blerjes së shtëpisë, huadhënësit e hipotekës zakonisht kërkojnë që ju të merrni Sigurim Privat të Hipotekës (PMI) për t'i mbrojtur ata në rast se nuk e përmbushni hipotekën tuaj. Ndonjëherë mund t'ju duhet të paguani deri në 1 vit prime PMI në mbyllje, të cilat mund të kushtojnë disa qindra dollarë. Mënyra më e mirë për të shmangur këtë shpenzim shtesë është të bëni një pagesë fillestare prej 20% ose të pyesni për opsione të tjera të programit të kredisë.

Prona transferohet zyrtarisht nga shitësi tek ju në "Mbyllje" ose "Financim".

Në mbyllje, pronësia e pronës transferohet zyrtarisht nga shitësi tek ju. Kjo mund të përfshijë ju, shitësin, agjentët e pasurive të paluajtshme, avokatin tuaj, avokatin e huadhënësit, përfaqësuesit e firmës së titullit ose të depozitës, nëpunësit, sekretarët dhe stafin tjetër. Mund të keni një avokat që t'ju përfaqësojë nëse nuk mund të merrni pjesë në takimin përmbyllës, dmth., nëse jeni jashtë shtetit. Mbyllja mund të zgjasë nga 1 orë deri në disa orë, varësisht nga klauzolat e emergjencës në ofertën e blerjes ose nga çdo llogari depozite që duhet të krijohet.

Shumica e punëve me dokumentacion në mbylljen ose zgjidhjen e çështjes bëhet nga avokatë dhe profesionistë të pasurive të paluajtshme. Ju mund të përfshiheni ose jo në disa nga aktivitetet e mbylljes; varet se me kë po punoni.

Përpara mbylljes, duhet të bëni një inspektim përfundimtar ose një "vizitë në këmbë" për t'u siguruar që riparimet e kërkuara janë kryer dhe sendet e pranuara të mbeten në shtëpi janë aty, siç janë perdet, pajisjet e ndriçimit, etj.

Në shumicën e shteteve, zgjidhja kryhet nga një firmë titulli ose depozite, në të cilën ju i dërgoni të gjitha materialet dhe informacionin plus çekët përkatës të arkëtarit në mënyrë që firma të mund të bëjë pagesën e nevojshme. Përfaqësuesi juaj do t'ia dorëzojë çekun shitësit dhe më pas do t'ju japë çelësat.

Hyrje
Kjo temë përmban informacione mbi kreditë hipotekare me çmim më të lartë, duke përfshirë:
· Përkufizimi i HPML
· Kërkesat për kredi HPML

Përkufizimi i HPML
Në përgjithësi, një kredi hipotekare me çmim më të lartë është ajo me një normë përqindjeje vjetore, ose APR, më të lartë se një normë referuese e quajtur Norma Mesatare e Ofertës Kryesore.

Norma Mesatare e Ofertës Kryesore (APOR) është një normë përqindjeje vjetore që bazohet në normat mesatare të interesit, tarifat dhe kushtet e tjera të hipotekave të ofruara për huamarrës shumë të kualifikuar.

Kredia juaj hipotekare do të konsiderohet një kredi hipotekare me çmim më të lartë nëse APR është një përqindje e caktuar më e lartë se APOR, varësisht nga lloji i kredisë që keni:
· Hipotekat me garanci të parë: APR është 1.5 pikë përqindjeje ose më shumë më e lartë se APOR.
· Kredi Jumbo: APR është 2.5 pikë përqindjeje ose më shumë më e lartë se APOR
· Hipotekat me barrë të varur (Barrë e dytë): Norma vjetore e interesit (APR) e kësaj hipoteke është 3.5 pikë përqindjeje ose më shumë më e lartë se APOR

Kërkesat për kredi HPML
Një kredi hipotekare me çmim më të lartë do të jetë më e shtrenjtë se një kredi hipotekare me kushte mesatare. Prandaj, huadhënësi juaj do të duhet të ndërmarrë hapa shtesë për t'u siguruar që ju mund ta shlyeni kredinë tuaj dhe nuk do të dështoni në përmbushjen e detyrimeve. Huadhënësi juaj mund të duhet të:
· Merrni një vlerësim të plotë të brendshëm nga një vlerësues i licencuar ose i çertifikuar
· Jepni një vlerësim të dytë të shtëpisë suaj falas, nëse është një shtëpi e “Përmbysur”
·Në shumë raste, mbani një llogari escrow për të paktën pesë vjet

Hyrje
Kjo temë përmban informacion mbi Rregullin ATR dhe Kredinë Hipotekare Kualifikuese, duke përfshirë:
· Çfarë është rregulli ATR?
· Llojet e kredive të përjashtuara nga Kredia Hipotekare e Kualifikuar

Cili është rregulli ATR?

Rregulli i aftësisë për të shlyer është përcaktimi i arsyeshëm dhe me mirëbesim që shumica e huadhënësve të hipotekave duhet të bëjnë, se ju jeni në gjendje ta shlyeni kredinë.

Sipas rregullit, huadhënësit në përgjithësi duhet të zbulojnë, marrin në konsideratë dhe dokumentojnë të ardhurat, asetet, punësimin, historinë e kreditit dhe shpenzimet mujore të një huamarrësi. Huadhënësit nuk mund të përdorin vetëm një normë hyrëse ose "ngacmuese" për të kuptuar nëse një huamarrës mund ta shlyejë një kredi. Për shembull, nëse një kredi hipotekare ka një normë të ulët interesi që rritet në vitet e mëvonshme, huadhënësi duhet të bëjë një përpjekje të arsyeshme për të kuptuar nëse huamarrësi mund të paguajë edhe normën më të lartë të interesit.
Një mënyrë se si një huadhënës mund të ndjekë rregullin e aftësisë për të shlyer është duke krijuar një "Hipotekë të Kualifikuar".

Llojet e kredive të përjashtuara nga hipoteka e kualifikuar
· Një periudhë “vetëm me interes”, kur paguani vetëm interesin pa paguar principalin, që është shuma e parave që keni marrë hua.
· “Amortizim negativ” i cili mund të lejojë që principalit të kredisë suaj të rritet me kalimin e kohës, edhe pse po kryeni pagesa.
· “Pagesat me tullumbace”, të cilat janë pagesa më të mëdha se zakonisht në fund të afatit të kredisë. Afati i kredisë është kohëzgjatja gjatë së cilës duhet të shlyhet kredia juaj. Vini re se pagesat me tullumbace lejohen në kushte të caktuara për kreditë e dhëna nga huadhënës të vegjël.
· Afatet e kredisë që janë më të gjata se 30 vjet.

Obligacionet e besnikërisë janë të dizajnuara për të mbrojtur mbajtësit e policave të tyre nga çdo humbje që ndodh si rezultat i veprimeve të dëmshme ose mashtruese nga palë të përcaktuara posaçërisht. Në shumicën e rasteve, obligacionet e besnikërisë përdoren për të mbrojtur korporatat nga veprimet e punonjësve të pandershëm.
Pavarësisht faktit se quhen obligacione, obligacionet e besnikërisë janë në të vërtetë një lloj police sigurimi për bizneset/punëdhënësit, duke i siguruar ata kundër humbjeve që vijnë nga punonjësit (ose klientët) që qëllimisht i shkaktojnë dëm biznesit. Ato mbulojnë çdo veprim që i sjell përfitime të papërshtatshme një punonjësi financiarisht ose që qëllimisht e dëmton biznesin financiarisht. Obligacionet e besnikërisë nuk mund të tregtohen dhe nuk grumbullojnë interesa si obligacionet normale.
 
Përmbledhje
Obligacionet e besnikërisë i mbrojnë mbajtësit e policave të tyre nga veprimet keqdashëse dhe të dëmshme të kryera nga punonjësit ose klientët.
Ekzistojnë dy lloje obligacionesh besnikërie: obligacione të palës së parë (të cilat mbrojnë kompanitë nga veprimet e dëmshme të punonjësve ose klientëve) dhe obligacione të palëve të treta (të cilat mbrojnë kompanitë nga veprimet e dëmshme të punëtorëve të kontraktuar).
Obligacionet janë të dobishme sepse janë pjesë e strategjisë së menaxhimit të riskut të një kompanie, duke e mbrojtur atë nga veprimet që do të ndikonin negativisht në asetet e saj.

Obligacionet mbulojnë shumë nga të njëjtat gjëra që mbulohen nga policat bazë të sigurimit kundër krimit, siç janë vjedhja me thyerje dhe thyerja, por ato mbulojnë edhe gjëra që këto polica mund të mos i mbulojnë. Kjo përfshin gjëra të tilla si mashtrimi, falsifikimi, përvetësimi dhe shumë krime të tjera të "jakës së bardhë" që mund të kryhen nga punonjësit në institucionet financiare dhe kompanitë e mëdha.

Një kredi për kapital shtëpie - e njohur edhe si kredi për kapital shtëpie, kredi me këste për kapital shtëpie ose hipotekë e dytë - është një lloj borxhi konsumator. Kreditë për kapital shtëpie u lejojnë pronarëve të shtëpive të marrin hua kundrejt kapitalit në shtëpinë e tyre. Shuma e kredisë bazohet në diferencën midis vlerës aktuale të tregut të shtëpisë dhe bilancit të papaguar të hipotekës së pronarit të shtëpisë. Kreditë për kapital shtëpie kanë tendencë të jenë me normë fikse, ndërsa linjat tipike të kredisë për kapital shtëpie (HELOC), zakonisht kanë norma të ndryshueshme.

PËRFUNDIME KRYESORE:
Një kredi me kapital shtëpie, e njohur edhe si "kredi me këste për kapital shtëpie" ose "hipotekë e dytë", është një lloj borxhi konsumator.
Kreditë me kapital shtëpiak u lejojnë pronarëve të shtëpive të marrin hua kundrejt kapitalit në banesën e tyre.
Shumat e kredisë për kapital shtëpiak bazohen në diferencën midis vlerës aktuale të tregut të një shtëpie dhe bilancit të papaguar të hipotekës.
Kreditë për kapital shtëpiak vijnë në dy lloje - kredi me normë fikse dhe linja krediti për kapital shtëpiak (HELOC).
Kreditë me normë fikse për kapital shtëpie ofrojnë një shumë të vetme, ndërsa HELOC-të u ofrojnë huamarrësve linja krediti rrotulluese.

Në një transaksion financimi të vonuar, ju mund të tërhiqni menjëherë para nga një pronë në mënyrë që të mbuloni çmimin e blerjes dhe kostot e mbylljes për një pronë që e keni blerë më parë me para në dorë. Kjo ju lejon të keni avantazhin e të qenit blerës me para në dorë dhe t'u jepni shitësve mundësinë të dinë se transaksioni do të mbyllet, ndërkohë që ju jep mundësinë të merrni një kredi hipotekare menjëherë pas kësaj në mënyrë që të shmangni bllokimin e të gjitha kursimeve tuaja në shtëpinë tuaj.

Mund ta mendoni financimin e vonuar si një mënyrë për t’i dhënë vetes avantazhin negociues që vjen së bashku me pagesën me para në dorë për shtëpinë, ndërkohë që i jepni vetes fleksibilitetin financiar afatgjatë që ofrohet duke bërë pagesa mujore për një hipotekë në vend që të bëheni “të varfër me shtëpi”.

Llogaritë e bllokuara në llogari të depozituara janë ato llogari që huadhënësit i hapin për të mbledhur para 'paraprakisht' nga ju kur merrni një kredi hipotekare për të mbuluar shpenzimet e ardhshme, siç janë taksat e pronës dhe sigurimi. Huadhënësit preferojnë të hapin këto llogari bllokimi, pasi janë të sigurt se taksat e pronës dhe sigurimi do të paguhen në kohë, pasi ata do të mbajnë paratë dhe do të paguajnë këto shpenzime për ju.

Vlera e qirasë është kritike për blerjen e një prone investimi. Si mund ta përcaktojmë vlerën e qirasë atëherë? Faqet e mëposhtme të internetit mund t'ju ndihmojnë.
Nuk kërkohet hyrje, falas.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Dy faqet e internetit të mësipërme përdoren më shpesh. Ato kanë inventarin më të madh, trafikun më të madh të faqes dhe ofrojnë shërbime që e çojnë qiradhënësin nga marketingu deri te mbledhja e qirasë.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Uebfaqja zyrtare e ZYRËS SË ZHVILLIMIT TË POLITIKAVE DHE KËRKIMEVE.

Ato tre faqet e internetit më sipër duhet të jenë të mjaftueshme që ju të dini qiranë e vlerësuar të tregut.
Megjithatë, kjo është vetëm për referencë, nëse të ardhurat nga qiraja do të përdoren për të ardhura kualifikuese, raporti i vlerësimit ose marrëveshja e qirasë mund të kërkohet ende.

Kreditë konvencionale kanë kërkesa të kufizuara për raportin DTI/Rezervat/LTV/Situatën e kredisë. Në përgjithësi, shumica e huamarrësve mund të kualifikohen për një kredi konvencionale me të ardhura dhe rezultat krediti më të lartë. Ndërsa për disa huamarrës, të ardhurat e tyre janë më të ulëta ose kanë lloje të ndryshme të ardhurash, duke rezultuar në deklarata të këqija tatimore; kreditë Fannie Mae mund të mos i pranojnë këto lloje kredish hipotekare për shtëpi.
Në këto raste, mund të përpiqeni të gjeni ndonjë huadhënës hipotekor që ofron produkte jo-QM. AAA Lendings tani ofron Pasqyrë Bankare, Platinum Jumbo, Fluks Parash për Investitorët (Nuk ka nevojë për informacion mbi punësimin, Nuk ka nevojë për DTI), programe për shterimin e aseteve dhe programe për shtetas të huaj. Gjithkush mund të gjejë një produkt të përshtatshëm me normë të ulët dhe çmimin më të mirë.
Ja disa shembuj të skenarëve mirënjohës kohët e fundit:
Investitorë të pasurive të paluajtshme me prona të shumta, duke përfshirë apartamente pa garanci. ----Fluksi i parave të investitorit
Huamarrës i vetëpunësuar me kredi të shkëlqyer, të ardhurat e të cilit të deklaruara në deklaratën e tyre tatimore nuk do ta kualifikojnë atë për shtëpinë luksoze që mund të përballojë. ----Vetëm Pasqyra Bankare
Situatë e papritur ku një huamarrës kishte vetëm dy vjet që kishte dalë nga një sekuestrim. ---- Platinum Jumbo
Një huamarrës shiti biznesin e tij shumëmilionësh dhe më pas gjeti shtëpinë e ëndrrave të tij, por nuk kishte asnjë burim të ardhurash për të dokumentuar.----Shterrimi i Pasurive