Një hipotekë me normë të rregullueshme
Duhet të konsiderohet nga Huamarrësit
06/09/2022
Ndërsa normat e hipotekave në javët e fundit janë rritur në nivele që nuk janë parë në më shumë se një dekadë, huamarrësit e kredisë për shtëpi po shqyrtojnë opsionet e tyre të financimit.Sipas Shoqatës së Bankierëve të Hipotekave, në javën e parë të majit, rreth 11 për qind e kërkesave për hipotekë ishin për hipoteka me normë të rregullueshme (ARM), pothuajse dyfishi i përqindjes së aplikimeve të ARM tre muaj më parë, kur normat e hipotekave ishin të ulëta.
Sipas disa ekspertëve me përvojë, huamarrësit tani janë më të hapur ndaj ARM-ve për shkak të kursimeve të mundshme.Çdo situatë është e ndryshme, por ne shohim interes nga blerësit për herë të parë dhe të përsëritur.Gjithnjë e më shumë huamarrës po shqyrtojnë patjetër opsionet e tyre në lidhje me hipotekat me normë të rregullueshme kundrejt hipotekave me normë fikse.Blerësit e përsëritur janë relativisht të hapur për të zgjedhur një ARM, ndërsa shumica e blerësve të shtëpive për herë të parë janë ende duke vazhduar me hipotekat me normë fikse 30-vjeçare.
Kur normat e interesit rriten, huamarrësit duan një ARM për arsyet e mëposhtme:
Së pari, një ARM është ende e dobishme nëse huamarrësit e dinë se nuk do ta mbajnë pronën për periudhën tipike 15 ose 30-vjeçare të një hipotekë me normë fikse.Së dyti, raporti zbuloi se përballueshmëria e strehimit u përkeqësua - por jo kudo.Kur normat e interesit rriten, huamarrësit kanë më shumë gjasa të marrin në konsideratë një ARM me shpresën se normat do të bien në të ardhmen.Së treti, disa huamarrës mund të dinë se do ta zotërojnë pronën (ose do ta financojnë) vetëm për 5 deri në 10 vjet, duke e bërë një ARM ideale për planin e tyre financiar.
Përparësitë e ARM-ve
ARM-të kanë norma interesi më të ulëta gjatë periudhës fillestare (p.sh., 5, 7 ose 10 vjet), kështu që pagesa mujore e hipotekës është dukshëm më e ulët se një kredi 30-vjeçare me normë fikse.Edhe nëse normat e interesit përshtaten më të larta në të ardhmen, huamarrësit zakonisht marrin më shumë të ardhura deri atëherë.ARM-të ofrojnë rritje të fluksit të parasë sepse norma e interesit e lidhur me pjesën me normë fikse të hipotekës është më e ulët derisa normat e interesit të rregullohen.ARM-të do t'i lejojnë huamarrësit të përballojnë me lehtësi një shtëpi më të shtrenjtë me një normë më të ulët shlyerjeje.
Disavantazhet e ARM-ve
Normat e ARM janë zakonisht më të ulëta se hipotekat me normë fikse.Megjithatë, pronarët e shtëpive do të jenë subjekt i luhatjeve të tregut dhe normave të paparashikueshme të interesit.Nëse normat e interesit rriten shumë më lart, kjo mund të rrisë ndjeshëm pagesat e strehimit të huamarrësve dhe potencialisht t'i vërë ata në vështirësi financiare.Askush nuk e di saktësisht se çfarë do të ndodhë me normat e interesit.Nëse normat e interesit rriten, huamarrësit mund të jenë në pozicionin më të mirë financiar për të përballuar pagesa më të larta.Ana negative në një ARM ka të bëjë me pasigurinë e të ardhmes së mjedisit të normave të interesit.Një rritje prej 2% në normat e interesit për një kredi 500,000 dollarë (nga 4% në 6%) do të rriste principalin dhe interesin me 610 dollarë në muaj.
Si funksionuan ARMs?
ARM-të zakonisht kanë një afat fillestar me normë fikse 5, 7 ose 10 vjet.Pasi skadon afati me normë fikse, norma e interesit zakonisht rregullohet çdo gjashtë muaj ose çdo vit.
Normat fikse të huamarrësve janë më të ulëta për afatin fillestar të huasë, zakonisht 5, 7 ose 10 vjet.Në varësi të kushteve të kredisë së huamarrësit, norma e interesit mund të rritet me 2% në vit në fund të atij afati, por nuk do të kalojë 5% për jetëgjatësinë e kredisë.Normat e interesit gjithashtu mund të bien.Pas periudhës fillestare me normë fikse, pagesat e reja të huamarrësve do të rregullohen bazuar në bilancin e principalit në atë kohë.Për shembull, norma e interesit mund të rritet me 2%, por gjendja e kredisë së huamarrësve mund të ulet me 40,000 dollarë.
Përfituesit dhe jo përfituesit e ARM-ve
Një ARM mund të jetë një opsion i mirë për huamarrësit që e dinë se nuk do ta mbajnë pronën e tyre më gjatë se afati me normë fikse të ARM-së.ARM-të janë një opsion nëse huamarrësi ka aftësinë financiare për t'i bërë ballë luhatjeve të konsiderueshme të normave të interesit dhe ndoshta pagesat më të larta.Disa huamarrës zgjedhin gjithashtu ARM-të nëse janë të bindur se tendenca aktuale e normave të larta dhe në rritje të interesit është e paqëndrueshme dhe se normat do të bien dhe do t'i lejojnë ata të rifinancojnë në të ardhmen.Megjithatë, shumica e huamarrësve preferojnë sigurinë financiare të një produkti hipotekor me normë fikse.
Nëse huamarrësit kanë disiplinë të mirë financiare, ARM-të janë opsione të mundshme.Nëse ata mbajnë një sasi të madhe borxhi që mund të rritet me kalimin e kohës, një ARM mund të jetë e rrezikshme financiarisht.ARM-të u shërbejnë më së miri huamarrësve që e dinë se hipoteka e tyre do të jetë në pronë vetëm për periudhën fillestare me normë fikse.Kjo situatë shmang pasigurinë e normave të interesit në të ardhmen.
Deklaratë: Ky artikull është redaktuar nga AAA LENDINGS;disa nga pamjet janë marrë nga interneti, pozicioni i faqes nuk është i përfaqësuar dhe nuk mund të ribotohet pa leje.Ka rreziqe në treg dhe investimet duhet të jenë të kujdesshme.Ky artikull nuk përbën këshilla personale për investime dhe as nuk merr parasysh objektivat specifike të investimit, situatën financiare ose nevojat e përdoruesve individualë.Përdoruesit duhet të marrin në konsideratë nëse ndonjë opinion, opinion ose përfundim i përfshirë këtu është i përshtatshëm për situatën e tyre të veçantë.Investoni në përputhje me rrethanat në rrezikun tuaj.
Koha e postimit: Qershor-10-2022