Kufijtë konvencionale të kredisë do të rriten nga 647,200 dollarë në 2022 në 726,200 dollarë në shumicën e zonave të SHBA, një rritje prej rreth 12 përqind;kufijtë në zonat me çmime më të larta gjithashtu do të rriten, nga 970,800 dollarë në 1,089,300 dollarë.*Për shtëpi 1 Njësi

Kjo është hera e parë në histori që qeveria federale amerikane ka filluar të mbështesë kredi për shtëpi mbi 1 milion dollarë, që është një shenjë shumë e rëndësishme!Është gjithashtu e rëndësishme për të gjithë blerësit e shtëpive.

Pra, çfarë është saktësisht Kufiri Konform i Huasë (CLL)?

Cili është kufiri konvencional i kredisë?

Për të kuptuar se çfarë është një kufi konvencional i kredisë, së pari duhet të kuptojmë se çfarë është një kredi konvencionale (Kredi konformuese).

Kreditë konforme janë lloji më i zakonshëm i kredisë sot në tregun amerikan dhe shumica e blerësve aplikojnë për këtë lloj kredie.

Këto kredi janë zakonisht më pak të rrepta për sa i përket kërkesave të blerësve dhe janë thjesht ndihmë e qeverisë për blerësit me çmime më të ulëta blerjeje, duke u lejuar blerësve me rezultate më të ulëta krediti dhe parapagime më të ulëta për të blerë një shtëpi.

Sipas ligjit, Kreditë Konformuese miratohen sipas rregullave të Fannie Mae dhe Freddie Mac.

Të dyja kompanitë do të japin kredi të tilla si letrat me vlerë të mbështetura me hipotekë (MBS) dhe do t'ua shesin ato investitorëve në tregun e hapur.

Për shkak të likuiditetit më të lartë dhe mbështetjes së qeverisë, norma e interesit të kredive konforme është zakonisht më e ulët se ajo e kredive jokonformuese dhe miratimi nuk është aq i rreptë, por në të njëjtën kohë shuma e kredisë që mund të merrni për këtë lloj kredie do të të mos jetë shumë e madhe.

Pra, një kredi konformuese është një hipotekë që plotëson kriteret e shumës së kredisë të përcaktuara nga Fannie Mae dhe Freddie Mac, dhe Fannie Mae dhe Freddie Mac mund të blejnë vetëm hipoteka nën atë kufi kredie.

Kufijtë përcaktohen nga Agjencia Federale e Financave të Strehimit (FHFA).

Si vendosen kufijtë për kreditë konvencionale?

Ndërsa shtëpia vlerësohet në vlerë me kalimin e kohës, Akti i Rimëkëmbjes së Banesave dhe Ekonomisë (HERA), i miratuar nga qeveria e SHBA në 2008, parashikon rregullime vjetore të kufijve konvencionalë të kredisë dhe vendos një formulë të përhershme për kufijtë e kredisë për të llogaritur ndryshimet në çmimet mesatare të banesave. në Shtetet e Bashkuara.

Kufiri është vendosur nga Agjencia Federale e Financave të Strehimit (FHFA), e cila shikon ndryshimin në përqindje në çmimet mesatare të banesave nga viti i kaluar i raportuar nga Bordi Federal i Financave të Strehimit (FHFB) në tetor të çdo viti për të rregulluar kufirin konvencional të kredisë. që shpallet nëntorin e ardhshëm.

Grafiku i mëposhtëm tregon ndryshimin në kufijtë e huasë konforme nga viti 1980 në 2023, i zbatueshëm për shumicën e Shteteve të Bashkuara.

Që nga fillimi i vitit 2020, kufiri konvencional i kredisë 2023 ka parë gjithashtu një rritje të konsiderueshme pasi kërkesa për pasuri të paluajtshme banesore është rritur për shkak të normave rekord të ulëta të hipotekës dhe tendencës për të punuar nga shtëpia, dhe çmimet mesatare të shitjeve të shtëpive në SHBA janë rritur me gati 40%.

Ndërsa FHFA vendos bazën për kufijtë konvencionalë të kredisë, çdo qark ka kufijtë e tij konvencionalë të kredisë.

Kjo është për shkak se në disa zona ku çmimet e shtëpive janë mbi mesataren kombëtare, të tilla si New York City, Seattle dhe San Francisco, vlera mesatare e banesave lokale ka arritur në 115% ose më shumë të kufirit konvencional të kredisë.

Në këto zona, FHFA lejon të huazohen shuma më të larta për huatë konvencionale (Kreditë Super Konformuese), të njohura edhe si Kredi me Balanc të Lartë.

Për kreditë me bilanc të lartë, HERA kërkon më tej që huamarrja maksimale të mos kalojë 150% të kufirit të kredisë në përputhje.

Përdorimi i katër zonave me kosto të lartë të përcaktuara me ligj si shembuj të Alaskës, Havait, Guamit dhe Ishujve të Virgjër të SHBA.Kufiri i huasë me bilanc të lartë për vitin 2023 është 150% e kufirit të huasë konvencionale, ose 1,089,300 dollarë.(726200$*150%=1089300$)

Si ndikon kjo te blerësit e shtëpive?

Kufijtë më të lartë të huasë konvencionale do të thotë që blerësit e shtëpive mund të plotësojnë më lehtë kërkesat konvencionale të kredisë, dhe kreditë konvencionale që plotësojnë kufijtë zakonisht kanë APR më të ulëta dhe pagesa më të ulëta mujore për huamarrësit.

Kreditë që tejkalojnë kufijtë e kufijve të kredisë konvencionale quhen përgjithësisht si Kredi Jumbo, të cilat zakonisht kanë norma interesi më të larta se Kreditë Konforme.

Por me gjashtë rritjet e forta të normës së Fed gjatë vitit, normat e interesit për kreditë konvencionale janë rritur përgjithësisht.Sipas statistikave të fundit nga Freddie Mac, norma mesatare e interesit për një hipotekë 30-vjeçare me normë fikse është 6.49%, dyfishi i asaj që ishte në fillim të vitit!

Por tani AAA LENDINGS po ofron një produkt Jumbo Loan me normë interesi aq të ulët sa5.250%!