21.08.2023

Kur blejmë shtëpi, shpesh duhet të marrim parasysh lloje të ndryshme kredish, duke përfshirë dy lloje kryesore: kredi me normë fikse dhe kredi me normë të rregullueshme.Njohja e ndryshimit midis këtyre dy llojeve është thelbësore për marrjen e vendimit më të mirë të kredisë.Në këtë artikull, ne do të shqyrtojmë përfitimet e një hipotekë me normë fikse, do të shqyrtojmë veçoritë e një hipoteke me normë të rregullueshme dhe do të diskutojmë se si të llogaritni pagesat tuaja të hipotekës.

Përfitimet e një hipotekë me normë fikse
Hipotekat me normë fikse janë një nga llojet më të zakonshme të kredive dhe zakonisht ofrohen në afate 10-, 15-, 20- dhe 30-vjeçare.Avantazhi kryesor i një hipotekë me normë fikse është qëndrueshmëria e saj.Edhe nëse normat e interesit të tregut luhaten, norma e interesit të kredisë mbetet e njëjtë.Kjo do të thotë që huamarrësit mund të dinë saktësisht se sa do të paguajnë çdo muaj, duke i lejuar ata të planifikojnë dhe menaxhojnë më mirë buxhetin e tyre financiar.Si rezultat, hipotekat me normë fikse favorizohen nga investitorët e kundërshtuar ndaj rrezikut, sepse ato mbrojnë kundër rritjeve të mundshme të normave të interesit në të ardhmen.Produktet e rekomanduara:Kredi Komunitare QM,DSCR,Pasqyra bankare.

Analiza e hipotekës me normë të rregullueshme
Në të kundërt, hipotekat me normë të rregullueshme (ARM) janë më komplekse dhe zakonisht ofrojnë opsione të tilla si ARM 7/1, 7/6, 10/1 dhe 10/6.Kjo lloj kredie fillimisht ofron një normë interesi fikse, pas së cilës norma e interesit përshtatet sipas kushteve të tregut.Nëse normat e tregut bien, ju mund të paguani më pak interes për një hipotekë me normë të rregullueshme.

Për shembull, në një ARM 7/6, “7″ përfaqëson periudhën fillestare me normë fikse, që do të thotë se norma e interesit të kredisë mbetet e pandryshuar për shtatë vitet e para."6" përfaqëson frekuencën e rregullimeve të normës, duke treguar se norma e kredisë rregullohet çdo gjashtë muaj.

Një shembull tjetër i kësaj është "7/6 ARM (5/1/5)", ku "5/1/5" në kllapa përshkruan rregullat për rregullimet e tarifave:
· “5″ i parë përfaqëson përqindjen maksimale që norma mund të rregullojë herën e parë, që është në vitin e shtatë.Për shembull, nëse norma juaj fillestare është 4%, atëherë në vitin e shtatë, norma mund të rritet deri në 4% + 5% = 9%.
· “1″ përfaqëson përqindjen maksimale që norma mund të rregullohet çdo herë (çdo gjashtë muaj) më pas.Nëse norma juaj ishte 5% herën e mëparshme, atëherë pas rregullimit tjetër, norma mund të shkojë deri në 5% + 1% = 6%.
· “5″ përfundimtar përfaqëson përqindjen maksimale që mund të rritet norma gjatë kohëzgjatjes së kredisë.Kjo është në raport me normën fillestare.Nëse norma juaj fillestare ishte 4%, atëherë gjatë gjithë afatit të kredisë, norma nuk do të kalojë 4% + 5% = 9%.

Megjithatë, nëse normat e tregut rriten, mund t'ju duhet të paguani më shumë interes.Kjo është një shpatë me dy tehe;ndërsa mund të ketë përfitime shtesë, ajo gjithashtu vjen me rreziqe më të larta.Produktet e rekomanduara:Doc Jumbo e plotë,WVOE&P&L të përgatitura vetë.

Si të llogarisni pagesën tuaj të hipotekës
Pavarësisht se cilin lloj kredie zgjidhni, është thelbësore të kuptoni se si llogariten pagesat e hipotekës suaj.Kryegjëja, norma e interesit dhe afati i kredisë janë faktorët kryesorë që ndikojnë në shumën e shlyerjes.Në një hipotekë me normë fikse, duke qenë se norma e interesit nuk ndryshon, edhe pagesat mbeten të njëjta.

1. Metoda e principit dhe interesit të barabartë
Metoda e barabartë e principalit dhe e interesit është një metodë e zakonshme e shlyerjes, ku huamarrësit paguajnë të njëjtën shumë të principalit dhe interesit çdo muaj.Në fazën e hershme të kredisë, pjesa më e madhe e shlyerjes shkon drejt interesit;në fazën e mëvonshme, pjesa më e madhe shkon drejt shlyerjes së principalit.Shuma mujore e shlyerjes mund të llogaritet duke përdorur formulën e mëposhtme:
Shuma e shlyerjes mujore = [Principali i huasë x Norma mujore e interesit x (1+norma mujore e interesit)^Afati i huasë] / [(1+norma mujore e interesit)^Afati i huasë - 1]
Kur norma mujore e interesit është e barabartë me normën vjetore të interesit pjesëtuar me 12, dhe afati i huasë është kohëzgjatja e huasë në muaj.

2. Metoda kryesore e barabartë
Parimi i metodës së principalit të barabartë është që shlyerja e principalit mbetet e njëjtë çdo muaj, por interesi zvogëlohet çdo muaj me uljen graduale të principalit të papaguar, pra edhe shuma mujore e shlyerjes zvogëlohet gradualisht.Shuma e shlyerjes për muajin e nëntë mund të llogaritet duke përdorur formulën e mëposhtme:
Shlyerja për muajin e nëntë = (Principali i huasë / Afati i huasë) + (Principali i huasë – Kryerja totale e ripaguar) x Norma mujore e interesit
Këtu, totali i principalit të shlyer është shuma e principalit të shlyer në (n-1) muaj.

Ju lutemi vini re se metoda e mësipërme e llogaritjes është vetëm për kreditë me normë fikse.Për kreditë me norma të rregullueshme, llogaritja është më e ndërlikuar sepse norma e interesit mund të ndryshojë me kushtet e tregut.

Ndërsa koncepti i hipotekave me normë fikse dhe me normë të rregullueshme është relativisht i thjeshtë, ka disa konsiderata të rëndësishme.Për shembull, një hipotekë me normë fikse ofron pagesa të qëndrueshme, por ju mund të mos jeni në gjendje të përfitoni nga një normë më e ulët nëse normat e tregut bien.Nga ana tjetër, ndërsa një hipotekë me normë të rregullueshme mund të ofrojë një normë më të ulët interesi fillestar, ju mund të jeni nën presion më të lartë ripagimi nëse normat e tregut rriten.Prandaj, huamarrësit duhet të balancojnë stabilitetin dhe rrezikun, të analizojnë në thellësi dinamikën e tregut dhe të marrin vendimet më të mira.

Kur zgjidhni midis një hipotekë me normë fikse ose me normë të ndryshueshme, është e rëndësishme të merrni parasysh situatën tuaj financiare, tolerancën ndaj rrezikut dhe kushtet e tregut.Mësoni ndryshimin, të mirat dhe të këqijat dhe mësoni se si të llogarisni pagesën e hipotekës.Kjo njohuri është kritike për zhvillimin e një strategjie të përshtatshme kreditimi.Shpresojmë se diskutimi në këtë artikull ju ka ndihmuar të kuptoni më mirë dhe të zgjidhni kredinë më të mirë për nevojat tuaja.

Deklaratë: Ky artikull është redaktuar nga AAA LENDINGS;disa nga pamjet janë marrë nga interneti, pozicioni i faqes nuk është i përfaqësuar dhe nuk mund të ribotohet pa leje.Ka rreziqe në treg dhe investimet duhet të jenë të kujdesshme.Ky artikull nuk përbën këshilla personale për investime dhe as nuk merr parasysh objektivat specifike të investimit, situatën financiare ose nevojat e përdoruesve individualë.Përdoruesit duhet të marrin në konsideratë nëse ndonjë opinion, opinion ose përfundim i përfshirë këtu është i përshtatshëm për situatën e tyre të veçantë.Investoni në përputhje me rrethanat në rrezikun tuaj.