Norma vjetore e përqindjes (APR) është një normë interesi që pasqyron koston e një kredie hipotekare si një normë vjetore. Kjo normë ka të ngjarë të jetë më e lartë se norma e deklaruar e shënimit ose norma e reklamuar në kredinë hipotekare, sepse merr parasysh pikët dhe kostot e tjera të kredisë. APR u lejon blerësve të shtëpive të krahasojnë lloje të ndryshme të kredive hipotekare bazuar në koston vjetore për secilën kredi. APR është hartuar për të matur "koston e vërtetë të një kredie". Ajo krijon një fushë loje të barabartë për huadhënësit. Ajo i pengon huadhënësit të reklamojnë një normë të ulët dhe të fshehin tarifat.

APR nuk ndikon në pagesat tuaja mujore. Pagesat tuaja mujore janë në mënyrë strikte një funksion i normës së interesit dhe kohëzgjatjes së kredisë.

Meqenëse llogaritjet e APR-së ndikohen nga tarifat e ndryshme të ngarkuara nga huadhënësit, një kredi me një APR më të ulët nuk është domosdoshmërisht një normë më e mirë. Mënyra më e mirë për të krahasuar kreditë është t'u kërkoni huadhënësve t'ju japin një vlerësim me mirëbesim të kostove të tyre për të njëjtin lloj programi (p.sh. 30-vjeçar fiks) me të njëjtën normë interesi. Pastaj mund të fshini tarifat që janë të pavarura nga kredia, siç janë sigurimi i pronarit të shtëpisë, tarifat e titullit, tarifat e depozitimit, tarifat e avokatit, etj. Tani mblidhni të gjitha tarifat e kredisë. Huadhënësi që ka tarifa më të ulëta të kredisë ka një kredi më të lirë se huadhënësi me tarifa më të larta të kredisë.

Tarifat e mëposhtme përfshihen përgjithësisht në APR:

Pikë - si pikë zbritjeje ashtu edhe pikë origjinimi

Interes i parapaguar. Interesi i paguar nga data e mbylljes së kredisë deri në fund të muajit.

Tarifa e përpunimit të kredisë

Tarifa e sigurimit

Tarifa e përgatitjes së dokumenteve

Sigurim privat hipotekor

Tarifa e depozitimit

Tarifat e mëposhtme zakonisht nuk përfshihen në APR:

Tarifa e titullit ose e përmbledhjes

Tarifa e avokatit të huamarrësit

Tarifat e inspektimit të shtëpisë

Tarifa e regjistrimit

Taksat e transferimit

Raporti i kreditit

Tarifa e vlerësimit

Më poshtë është një listë e dokumenteve që kërkohen kur aplikoni për një kredi hipotekare. Megjithatë, çdo situatë është unike dhe mund t'ju kërkohet të paraqisni dokumentacion shtesë. Pra, nëse ju kërkohet më shumë informacion, bashkëpunoni dhe jepni informacionin e kërkuar sa më shpejt të jetë e mundur. Kjo do të ndihmojë në përshpejtimin e procesit të aplikimit.

Prona juaj

Kopje e kontratës së shitjes së nënshkruar duke përfshirë të gjithë aksesorët

Verifikimi i depozitës që keni vendosur në shtëpi

Emrat, adresat dhe numrat e telefonit të të gjithë agjentëve të pasurive të paluajtshme, ndërtuesve, agjentëve të sigurimeve dhe avokatëve të përfshirë

Kopje e Fletës së Listimit dhe përshkrimi ligjor nëse është i disponueshëm (nëse prona është një bashkëpronësi, ju lutemi të paraqisni deklaratën e bashkëpronësisë, rregulloren dhe buxhetin më të fundit)

Të ardhurat tuaja

Kopje të fletëpagesave tuaja për periudhën më të fundit 30-ditore dhe për vitin deri në datën e fundit

Kopje të formularëve tuaj W-2 për dy vitet e fundit

Emrat dhe adresat e të gjithë punëdhënësve për dy vitet e fundit

Letër që shpjegon çdo boshllëk në punësim në 2 vitet e fundit

Vizë pune ose kartë jeshile (kopje përpara dhe prapa)

Nëse jeni i vetëpunësuar ose merrni komisione ose bonuse, interesa/dividendë, të ardhura nga qiraja:

Jepni deklaratat e plota tatimore për dy vitet e fundit PLUS deklaratën e fitimit dhe humbjes nga viti në vit deri më sot (ju lutemi të jepni deklaratën e plotë tatimore duke përfshirë tabelat dhe deklaratat e bashkangjitura. Nëse keni paraqitur një zgjatje, ju lutemi të jepni një kopje të zgjatjes.)

K-1 për të gjitha partneritetet dhe Korporatat S për dy vitet e fundit (ju lutemi kontrolloni dy herë deklaratën tuaj. Shumica e K-1 nuk janë të bashkangjitura në 1040.)

Deklaratat e Tatimit mbi të Ardhurat e Partneritetit Federal (1065) dhe/ose të Korporatave (1120) të plotësuara dhe të nënshkruara, duke përfshirë të gjitha shtojcat, deklaratat dhe shtojcat për dy vitet e fundit. (E detyrueshme vetëm nëse pozicioni juaj i pronësisë është 25% ose më i madh.)

Nëse do të përdorni Alimony ose Ndihmë për Fëmijë për t'u kualifikuar:

Jepni vendim divorci/urdhër gjykate që tregon shumën, si dhe provën e marrjes së fondeve për vitin e kaluar.

Nëse merrni të ardhura nga Sigurimet Shoqërore, përfitime nga paaftësia ose përfitime nga VA:

Jepni një letër çmimi nga agjencia ose organizata

Burimi i fondeve dhe pagesa fillestare

Shitja e shtëpisë suaj ekzistuese - jepni një kopje të kontratës së nënshkruar të shitjes për banesën tuaj aktuale dhe deklaratën ose marrëveshjen e listimit nëse nuk është shitur (në mbyllje, duhet të jepni edhe një zgjidhje/Deklaratë Mbylljeje)

Fondet e kursimeve, të llogarive rrjedhëse ose të tregut monetar - jepni kopje të deklaratave bankare për 3 muajt e fundit

Aksione dhe obligacione - jepni kopje të deklaratës suaj nga ndërmjetësi juaj ose kopje të certifikatave

Dhurata - Nëse një pjesë e parave tuaja të gatshme për t'u mbyllur, paraqisni një deklaratë me betim për dhuratën dhe një provë të marrjes së fondeve.

Bazuar në informacionin që shfaqet në aplikimin tuaj dhe/ose në raportin tuaj të kreditit, mund t'ju kërkohet të paraqisni dokumentacion shtesë.

Borxhi ose Detyrimet

Përgatitni një listë me të gjithë emrat, adresat, numrat e llogarive, bilancet dhe pagesat mujore për të gjitha borxhet aktuale me kopje të deklaratave të tre mujore të fundit.

Përfshi të gjitha emrat, adresat, numrat e llogarive, bilancet dhe pagesat mujore për mbajtësit e hipotekave dhe/ose qiradhënësit për dy vitet e fundit

Nëse paguani aliment ose mbështetje për fëmijë, përfshini zgjidhjen martesore/urdhrin e gjykatës që përcakton kushtet e detyrimit.

Çek për të mbuluar Tarifën(at) e Aplikimit

Vlerësimi i kreditit është një sistem që kreditorët përdorin për të ndihmuar në përcaktimin nëse duhet t'ju japin kredi. Informacioni rreth jush dhe përvojave tuaja të kreditit, siç është historiku juaj i pagesës së faturave, numri dhe lloji i llogarive që keni, pagesat e vonuara, veprimet e mbledhjes, borxhi i papaguar dhe mosha e llogarive tuaja, mblidhet nga aplikimi juaj për kredi dhe raporti juaj i kreditit. Duke përdorur një program statistikor, kreditorët e krahasojnë këtë informacion me performancën e kreditit të konsumatorëve me profile të ngjashme. Një sistem vlerësimi i kreditit jep pikë për secilin faktor që ndihmon në parashikimin se kush ka më shumë gjasa të paguajë një borxh. Një numër total pikësh - një rezultat krediti - ndihmon në parashikimin se sa të besueshëm jeni për kredi, domethënë, sa të ngjarë është që ju të shlyeni një kredi dhe të bëni pagesat në kohën e duhur.

Rezultatet e kreditit më të përdorura janë rezultatet FICO, të cilat u zhvilluan nga Fair Isaac Company, Inc. Rezultati juaj do të jetë midis 350 (rrezik i lartë) dhe 850 (rrezik i ulët).

Meqenëse raporti juaj i kreditit është një pjesë e rëndësishme e shumë sistemeve të vlerësimit të kreditit, është shumë e rëndësishme të siguroheni që është i saktë përpara se të paraqisni një aplikim për kredi. Për të marrë kopje të raportit tuaj, kontaktoni tre agjencitë kryesore të raportimit të kreditit:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (më parë TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Union: (800) 916-8800

Këto agjenci mund t'ju faturojnë deri në 9.00 dollarë për raportin tuaj të kreditit.

Ju keni të drejtë të merrni një raport krediti falas çdo 12 muaj nga secila prej kompanive kombëtare të raportimit të kreditit të konsumatorit - Equifax, Experian dhe TransUnion. Ky raport krediti falas mund të mos përmbajë rezultatin tuaj të kreditit dhe mund të kërkohet përmes faqes së mëposhtme të internetit: https://www.annualcreditreport.com

Modelet e vlerësimit të kreditit janë komplekse dhe shpesh ndryshojnë midis kreditorëve dhe për lloje të ndryshme krediti. Nëse një faktor ndryshon, rezultati juaj mund të ndryshojë - por përmirësimi në përgjithësi varet nga mënyra se si ky faktor lidhet me faktorët e tjerë të marrë në konsideratë nga modeli. Vetëm kreditori mund të shpjegojë se çfarë mund të përmirësojë rezultatin tuaj sipas modelit të veçantë të përdorur për të vlerësuar aplikimin tuaj për kredi.

Megjithatë, modelet e pikëzimit në përgjithësi vlerësojnë llojet e mëposhtme të informacionit në raportin tuaj të kreditit:

Edhe pse në përgjithësi është mirë të kesh llogari krediti të hapura, shumë llogari kartash krediti mund të kenë një efekt negativ në rezultatin tënd. Përveç kësaj, shumë modele marrin në konsideratë llojin e llogarive të kreditit që ke. Për shembull, sipas disa modeleve të vlerësimit, kreditë nga kompanitë financiare mund të ndikojnë negativisht në rezultatin tënd të kreditit.

Modelet e pikëzimit mund të bazohen në më shumë sesa vetëm informacion në raportin tuaj të kreditit. Për shembull, modeli mund të marrë në konsideratë edhe informacionin nga aplikimi juaj për kredi: punën ose profesionin tuaj, kohëzgjatjen e punësimit ose nëse zotëroni një shtëpi.

Për të përmirësuar rezultatin tuaj të kreditit sipas shumicës së modeleve, përqendrohuni në pagesën e faturave në kohë, në shlyerjen e bilanceve të papaguara dhe në mosmarrjen e borxheve të reja. Ka të ngjarë të duhet pak kohë për të përmirësuar ndjeshëm rezultatin tuaj.

Prona transferohet zyrtarisht nga shitësi tek ju në "Mbyllje" ose "Financim".

Në mbyllje, pronësia e pronës transferohet zyrtarisht nga shitësi tek ju. Kjo mund të përfshijë ju, shitësin, agjentët e pasurive të paluajtshme, avokatin tuaj, avokatin e huadhënësit, përfaqësuesit e firmës së titullit ose të depozitës, nëpunësit, sekretarët dhe stafin tjetër. Mund të keni një avokat që t'ju përfaqësojë nëse nuk mund të merrni pjesë në takimin përmbyllës, dmth., nëse jeni jashtë shtetit. Mbyllja mund të zgjasë nga 1 orë deri në disa orë, varësisht nga klauzolat e emergjencës në ofertën e blerjes ose nga çdo llogari depozite që duhet të krijohet.

Shumica e punëve me dokumentacion në mbylljen ose zgjidhjen e çështjes bëhet nga avokatë dhe profesionistë të pasurive të paluajtshme. Ju mund të përfshiheni ose jo në disa nga aktivitetet e mbylljes; varet se me kë po punoni.

Përpara mbylljes, duhet të bëni një inspektim përfundimtar ose një "vizitë në këmbë" për t'u siguruar që riparimet e kërkuara janë kryer dhe sendet e pranuara të mbeten në shtëpi janë aty, siç janë perdet, pajisjet e ndriçimit, etj.

Në shumicën e shteteve, zgjidhja kryhet nga një firmë titulli ose depozite, në të cilën ju i dërgoni të gjitha materialet dhe informacionin plus çekët përkatës të arkëtarit në mënyrë që firma të mund të bëjë pagesën e nevojshme. Përfaqësuesi juaj do t'ia dorëzojë çekun shitësit dhe më pas do t'ju japë çelësat.

Hyrje

Kjo temë përmban informacione mbi kreditë hipotekare me çmim më të lartë, duke përfshirë:

· Përkufizimi i HPML

· Kërkesat për kredi HPML

Përkufizimi i HPML

Në përgjithësi, një kredi hipotekare me çmim më të lartë është ajo me një normë përqindjeje vjetore, ose APR, më të lartë se një normë referuese e quajtur Norma Mesatare e Ofertës Kryesore.

Norma Mesatare e Ofertës Kryesore (APOR) është një normë përqindjeje vjetore që bazohet në normat mesatare të interesit, tarifat dhe kushtet e tjera të hipotekave të ofruara për huamarrës shumë të kualifikuar.

Kredia juaj hipotekare do të konsiderohet një kredi hipotekare me çmim më të lartë nëse APR është një përqindje e caktuar më e lartë se APOR, varësisht nga lloji i kredisë që keni:

· Hipotekat me garanci të parë: APR është 1.5 pikë përqindjeje ose më shumë më e lartë se APOR.

· Kredi Jumbo: APR është 2.5 pikë përqindjeje ose më shumë më e lartë se APOR

· Hipotekat me barrë të varur (Barrë e dytë): Norma vjetore e interesit (APR) e kësaj hipoteke është 3.5 pikë përqindjeje ose më shumë më e lartë se APOR

Kërkesat për kredi HPML

Një kredi hipotekare me çmim më të lartë do të jetë më e shtrenjtë se një kredi hipotekare me kushte mesatare. Prandaj, huadhënësi juaj do të duhet të ndërmarrë hapa shtesë për t'u siguruar që ju mund ta shlyeni kredinë tuaj dhe nuk do të dështoni në përmbushjen e detyrimeve. Huadhënësi juaj mund të duhet të:

· Merrni një vlerësim të plotë të brendshëm nga një vlerësues i licencuar ose i çertifikuar

· Jepni një vlerësim të dytë të shtëpisë suaj falas, nëse është një shtëpi e “Përmbysur”

·Në shumë raste, mbani një llogari escrow për të paktën pesë vjet

Hyrje

Kjo temë përmban informacion mbi Rregullin ATR dhe Kredinë Hipotekare Kualifikuese, duke përfshirë:

· Çfarë është rregulli ATR?

· Llojet e kredive të përjashtuara nga Kredia Hipotekare e Kualifikuar

Cili është rregulli ATR?

Rregulli i aftësisë për të shlyer është përcaktimi i arsyeshëm dhe me mirëbesim që shumica e huadhënësve të hipotekave duhet të bëjnë, se ju jeni në gjendje ta shlyeni kredinë.

Sipas rregullit, huadhënësit në përgjithësi duhet të zbulojnë, marrin në konsideratë dhe dokumentojnë të ardhurat, asetet, punësimin, historinë e kreditit dhe shpenzimet mujore të një huamarrësi. Huadhënësit nuk mund të përdorin vetëm një normë hyrëse ose "ngacmuese" për të kuptuar nëse një huamarrës mund ta shlyejë një kredi. Për shembull, nëse një kredi hipotekare ka një normë të ulët interesi që rritet në vitet e mëvonshme, huadhënësi duhet të bëjë një përpjekje të arsyeshme për të kuptuar nëse huamarrësi mund të paguajë edhe normën më të lartë të interesit.

Një mënyrë se si një huadhënës mund të ndjekë rregullin e aftësisë për të shlyer është duke krijuar një "Hipotekë të Kualifikuar".

Llojet e kredive të përjashtuara nga hipoteka e kualifikuar

· Një periudhë “vetëm me interes”, kur paguani vetëm interesin pa paguar principalin, që është shuma e parave që keni marrë hua.

· “Amortizim negativ” i cili mund të lejojë që principalit të kredisë suaj të rritet me kalimin e kohës, edhe pse po kryeni pagesa.

· “Pagesat me tullumbace”, të cilat janë pagesa më të mëdha se zakonisht në fund të afatit të kredisë. Afati i kredisë është kohëzgjatja gjatë së cilës duhet të shlyhet kredia juaj. Vini re se pagesat me tullumbace lejohen në kushte të caktuara për kreditë e dhëna nga huadhënës të vegjël.

· Afatet e kredisë që janë më të gjata se 30 vjet.

Obligacionet e besnikërisë janë të dizajnuara për të mbrojtur mbajtësit e policave të tyre nga çdo humbje që ndodh si rezultat i veprimeve të dëmshme ose mashtruese nga palë të përcaktuara posaçërisht. Në shumicën e rasteve, obligacionet e besnikërisë përdoren për të mbrojtur korporatat nga veprimet e punonjësve të pandershëm.

Pavarësisht faktit se quhen obligacione, obligacionet e besnikërisë janë në të vërtetë një lloj police sigurimi për bizneset/punëdhënësit, duke i siguruar ata kundër humbjeve që vijnë nga punonjësit (ose klientët) që qëllimisht i shkaktojnë dëm biznesit. Ato mbulojnë çdo veprim që i sjell përfitime të papërshtatshme një punonjësi financiarisht ose që qëllimisht e dëmton biznesin financiarisht. Obligacionet e besnikërisë nuk mund të tregtohen dhe nuk grumbullojnë interesa si obligacionet normale.

 

Përmbledhje

Obligacionet e besnikërisë i mbrojnë mbajtësit e policave të tyre nga veprimet keqdashëse dhe të dëmshme të kryera nga punonjësit ose klientët.

Ekzistojnë dy lloje obligacionesh besnikërie: obligacione të palës së parë (të cilat mbrojnë kompanitë nga veprimet e dëmshme të punonjësve ose klientëve) dhe obligacione të palëve të treta (të cilat mbrojnë kompanitë nga veprimet e dëmshme të punëtorëve të kontraktuar).

Obligacionet janë të dobishme sepse janë pjesë e strategjisë së menaxhimit të riskut të një kompanie, duke e mbrojtur atë nga veprimet që do të ndikonin negativisht në asetet e saj.

Obligacionet mbulojnë shumë nga të njëjtat gjëra që mbulohen nga policat bazë të sigurimit kundër krimit, siç janë vjedhja me thyerje dhe thyerja, por ato mbulojnë edhe gjëra që këto polica mund të mos i mbulojnë. Kjo përfshin gjëra të tilla si mashtrimi, falsifikimi, përvetësimi dhe shumë krime të tjera të "jakës së bardhë" që mund të kryhen nga punonjësit në institucionet financiare dhe kompanitë e mëdha.

Një kredi për kapital shtëpie - e njohur edhe si kredi për kapital shtëpie, kredi me këste për kapital shtëpie ose hipotekë e dytë - është një lloj borxhi konsumator. Kreditë për kapital shtëpie u lejojnë pronarëve të shtëpive të marrin hua kundrejt kapitalit në shtëpinë e tyre. Shuma e kredisë bazohet në diferencën midis vlerës aktuale të tregut të shtëpisë dhe bilancit të papaguar të hipotekës së pronarit të shtëpisë. Kreditë për kapital shtëpie kanë tendencë të jenë me normë fikse, ndërsa linjat tipike të kredisë për kapital shtëpie (HELOC), zakonisht kanë norma të ndryshueshme.

PËRFUNDIME KRYESORE:

Një kredi me kapital shtëpie, e njohur edhe si "kredi me këste për kapital shtëpie" ose "hipotekë e dytë", është një lloj borxhi konsumator.

Kreditë me kapital shtëpiak u lejojnë pronarëve të shtëpive të marrin hua kundrejt kapitalit në banesën e tyre.

Shumat e kredisë për kapital shtëpiak bazohen në diferencën midis vlerës aktuale të tregut të një shtëpie dhe bilancit të papaguar të hipotekës.

Kreditë për kapital shtëpiak vijnë në dy lloje - kredi me normë fikse dhe linja krediti për kapital shtëpiak (HELOC).

Kreditë me normë fikse për kapital shtëpie ofrojnë një shumë të vetme, ndërsa HELOC-të u ofrojnë huamarrësve linja krediti rrotulluese.

Në një transaksion financimi të vonuar, ju mund të tërhiqni menjëherë para nga një pronë në mënyrë që të mbuloni çmimin e blerjes dhe kostot e mbylljes për një pronë që e keni blerë më parë me para në dorë. Kjo ju lejon të keni avantazhin e të qenit blerës me para në dorë dhe t'u jepni shitësve mundësinë të dinë se transaksioni do të mbyllet, ndërkohë që ju jep mundësinë të merrni një kredi hipotekare menjëherë pas kësaj në mënyrë që të shmangni bllokimin e të gjitha kursimeve tuaja në shtëpinë tuaj.

Mund ta mendoni financimin e vonuar si një mënyrë për t’i dhënë vetes avantazhin negociues që vjen së bashku me pagesën me para në dorë për shtëpinë, ndërkohë që i jepni vetes fleksibilitetin financiar afatgjatë që ofrohet duke bërë pagesa mujore për një hipotekë në vend që të bëheni “të varfër me shtëpi”.

Vlera e qirasë është kritike për blerjen e një prone investimi. Si mund ta përcaktojmë vlerën e qirasë atëherë? Faqet e mëposhtme të internetit mund t'ju ndihmojnë.

Nuk kërkohet hyrje, falas.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Dy faqet e internetit të mësipërme përdoren më shpesh. Ato kanë inventarin më të madh, trafikun më të madh të faqes dhe ofrojnë shërbime që e çojnë qiradhënësin nga marketingu deri te mbledhja e qirasë.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Uebfaqja zyrtare e ZYRËS SË ZHVILLIMIT TË POLITIKAVE DHE KËRKIMEVE.

Ato tre faqet e internetit më sipër duhet të jenë të mjaftueshme që ju të dini qiranë e vlerësuar të tregut.

Megjithatë, kjo është vetëm për referencë, nëse të ardhurat nga qiraja do të përdoren për të ardhura kualifikuese, raporti i vlerësimit ose marrëveshja e qirasë mund të kërkohet ende.

Kreditë konvencionale kanë kërkesa të kufizuara për raportin DTI/Rezervat/LTV/Situatën e kredisë. Në përgjithësi, shumica e huamarrësve mund të kualifikohen për një kredi konvencionale me të ardhura dhe rezultat krediti më të lartë. Ndërsa për disa huamarrës, të ardhurat e tyre janë më të ulëta ose kanë lloje të ndryshme të ardhurash, duke rezultuar në deklarata të këqija tatimore; kreditë Fannie Mae mund të mos i pranojnë këto lloje kredish hipotekare për shtëpi.

Në këto raste, mund të përpiqeni të gjeni ndonjë huadhënës hipotekor që ofron produkte jo-QM. AAA Lendings tani ofron Pasqyrë Bankare, Platinum Jumbo, Fluks Parash për Investitorët (Nuk ka nevojë për informacion mbi punësimin, Nuk ka nevojë për DTI), programe për shterimin e aseteve dhe programe për shtetas të huaj. Gjithkush mund të gjejë një produkt të përshtatshëm me normë të ulët dhe çmimin më të mirë.

Ja disa shembuj të skenarëve mirënjohës kohët e fundit:

Investitorë të pasurive të paluajtshme me prona të shumta, duke përfshirë apartamente pa garanci. ----Fluksi i parave të investitorit

Huamarrës i vetëpunësuar me kredi të shkëlqyer, të ardhurat e të cilit të deklaruara në deklaratën e tyre tatimore nuk do ta kualifikojnë atë për shtëpinë luksoze që mund të përballojë. ----Vetëm Pasqyra Bankare

Situatë e papritur ku një huamarrës kishte vetëm dy vjet që kishte dalë nga një sekuestrim. ---- Platinum Jumbo

Një huamarrës shiti biznesin e tij shumëmilionësh dhe më pas gjeti shtëpinë e ëndrrave të tij, por nuk kishte asnjë burim të ardhurash për të dokumentuar.----Shterrimi i Pasurive