Kredi të Mbyllura kundrejt Kredive të Ndërmjetme: Zgjedhja e Opsionit të Duhur

Kur bëhet fjalë për financimin e kapitalit, pronarët e shtëpive kanë mundësi të shumta për të aksesuar vlerën e shtëpisë së tyre, me financimin e mbyllur.kredi e dytë(CES) dhe kreditë me pagesë të përkohshme dallohen. Të dyja bien nën ombrellën e një Hipoteke të Dytë, por shërbejnë për qëllime të ndryshme. Një CES e pavarur është ideale për shpenzime të njëhershme si financimi i përmirësimit të shtëpisë ose kreditë e konsolidimit të borxhit, ndërsa një kredi me pagesë të përkohshme shpesh përdoret në blerje për të shmangur kostot shtesë. Ky artikull analizon ndryshimet e tyre për t'ju ndihmuar të zgjidhni Kredinë e duhur të Kapitalit të Shtëpisë për qëllimet tuaja.

Një CES e pavarur është një Kredi e Dytë me Fund të Mbyllur që ofron një shumë të caktuar, të shlyer gjatë një periudhe të caktuar me një normë interesi të qëndrueshme. Është perfekte për pronarët e shtëpive me kapital ekzistues që kanë nevojë për fonde pa rifinancuar hipotekën e tyre të parë. Për shembull, një CES mund të financojë një zëvendësim çatie prej 30,000 dollarësh, duke ofruar pagesa të parashikueshme për financimin e përmirësimit të shtëpisë. Është gjithashtu një kredi e fuqishme për konsolidimin e borxhit, që ju lejon të bashkoni borxhet me normë të lartë në një Hipotekë të Dytë të vetme me norma shpesh nën 10%. Huadhënësit zakonisht kërkojnëDokument i plotëverifikim—deklarata tatimore, vërtetim të të ardhurave dhe një rezultat krediti mbi 620—por opsione alternative dokumentesh si deklaratat bankare janë në dispozicion për personat që nuk fitojnë të ardhura tradicionale.

Në të kundërt, një kredi e tipit “piggyback” është një Hipotekë e Dytë e marrë njëkohësisht me hipotekën tuaj kryesore, shpesh e strukturuar si një marrëveshje 80-10-10 (80% hipotekë e parë, 10% kredi e tipit “piggyback”, 10% pagesë fillestare). Roli i saj kryesor është të eliminojë sigurimin privat të hipotekës (PMI) kur pagesa juaj fillestare është më pak se 20%. Ndryshe nga një CES e pavarur, një kredi e tipit “piggyback” nuk është projektuar për financim të kapitalit pas blerjes, por përkundrazi për të lehtësuar kostot e blerjes. Për shembull, për një shtëpi prej 400,000 dollarësh, një kredi e tipit “piggyback” prej 40,000 dollarësh mbulon një pjesë të pagesës fillestare, duke ju kursyer tarifat e PMI-së.

Zgjedhja midis një kredie të pavarur dhe një kredie shtesë varet nga koha dhe qëllimi. Nëse po blini një shtëpi dhe keni pak para, një kredi shtesë mund ta bëjë pronësinë të përballueshme. Nëse tashmë zotëroni shtëpinë tuaj dhe dëshironi një Kredi me Kapital Shtëpiak për konsolidimin e borxhit ose rinovimet, një kredi e pavarur është zgjidhja më e mirë. Një kredi e pavarur e pavarur ruan kushtet e hipotekës suaj të parë, duke ofruar fleksibilitet për huamarrësit me dokumentacion të plotë ose me dokumentacion alternativ. Megjithatë, kreditë shtesë mund të kenë norma më të larta interesi, pasi ato janë më të rrezikshme për huadhënësit.

Të dyja opsionet e përdorin shtëpinë tuaj si kolateral, kështu që mospagimi rrezikon sekuestrimin. Për të vendosur, vlerësoni kapitalin tuaj - zbritni bilancin e hipotekës nga vlera e shtëpisë suaj - dhe sigurohuni që raporti juaj DTI të mbështesë pagesat shtesë. Krahasoni huadhënësit për të gjetur kushte konkurruese CES ose kushte shtesë dhe merrni në konsideratë konsultimin me një këshilltar financiar.

Në fund të fundit, një Kredi e Dytë me Fund të Mbyllur shkëlqen për financimin e përmirësimit të shtëpisë dhe kreditë për konsolidimin e borxhit, ndërsa kreditë me pagesë shtesë i përshtaten skenarëve të blerjes. Duke kuptuar këto lloje të Kredisë së Dytë me Hipotekë, ju mund të shfrytëzoni financimin me kapital për të përmbushur nevojat tuaja në mënyrë efektive.